Ai快讯 首批L3级自动驾驶车型准入许可落地，两款车型将在北京、重庆两地指定区域开展试点，这标志着我国L3级自动驾驶从测试阶段迈入商业化应用。同时，这也为保险业带来全新的市场机遇和挑战。

目前，智能驾驶保险市场处于起步阶段，专属产品供给存在缺口。仅有部分车企与保险公司合作，推出智驾相关的定制化、专属化保障方案，专门针对智能驾驶的保险产品仍是空白。

蔚来联合太平洋保险推出智驾相关保障服务与定制车险方案，针对智驾场景提供补充保障，多为购车相关权益，非单独可购险种，赔付路径由车企主导。小米汽车联合保险机构推出小米智驾保障服务，目前该服务处于内测阶段，仅向部分满足条件的车主开放。小鹏汽车4月份推出“智能辅助驾驶安心服务”，将NGP（高速智能导航辅助驾驶）退出后5秒内风险纳入保障范围。消费者需先在小鹏汽车官方渠道购买保险，72小时内再购买此服务才有保障，该服务是对车险赔付不足部分的补偿，需先使用车险理赔，再启用该项服务。

从已推出的智能驾驶方案服务案例来看，承保方多为大型保险公司，车企向消费者宣传时，多以权益保障或定制服务为主。

智能驾驶技术带来的风险与责任变革，体现在责任主体多元化、风险形态重构以及保险需求增加。L3级自动驾驶商业化推广，汽车保险市场将迎来新一轮需求增长。险企可根据自动驾驶汽车特点，推出定制化保险产品，为自动驾驶系统提供覆盖，针对系统故障或软件更新带来的风险进行承保。

智能驾驶重塑车险行业发展逻辑。传统车险以驾驶人操作风险为核心，智能驾驶时代的风险保障需求延伸到全产业链，定价模式需向基于行车数据精准定价升级，这对保险行业的专业性提出更高要求，行业也在研判智能驾驶普及后出险率的变化趋势。

一家头部大型保险提供的智能汽车风险解决方案中，针对主驾位无人的智能泊车等单一场景采用产品责任险，针对智驾事故费用补偿等全场景采用费用补偿险。

险企探索智驾险面临多重挑战。自动驾驶带来全新风险类型，现有的保险模型和标准可能无法适应其特点，如无人驾驶技术引发的意外事故责任归属、软件故障导致的车辆事故等问题。随着自动驾驶技术发展，法律和责任归属变得复杂，传统汽车保险基于驾驶员责任，自动驾驶可能将责任转移到制造商或技术提供商，需要对现有保险产品和法律体系进行调整。此外，自动驾驶依赖大量传感器和数据支持，数据泄露、技术安全漏洞等问题可能引发新的风险和赔偿需求。

在L3级模式下，事故责任需在驾驶员、车企、软件供应商之间确定，现行责任分配体系模糊，难以适应保险保障需求。升级智驾险可通过条款设计明确不同场景下的责任归属，解决传统车险业务的智驾风险责任界定不清问题。

保险公司可与汽车制造商、科技公司及监管部门建立合作，参与自动驾驶技术标准制定与法律政策完善，明确责任归属，制定合理保险产品条款。通过与科技公司合作，利用区块链、加密技术等手段加强数据安全保护。建立健全风险监控体系，实时追踪车辆运行数据，评估风险。针对智能驾驶车辆的保险理赔，行业可引入智能合约和人工智能技术，提高理赔效率和透明度，确保赔偿依据明确、标准统一，减少争议。

（AI撰文，仅供参考）